网络背景下金融隐私权特别保护的实践需求

网络金融可以概括为以电子技术和计算机网络为主要载体和运行媒介的金融活动。它将金融业与信息技术有机地结合在一起,利用电子技术或网络技术,在数字化金融信息、电子化金融产品和金融服务的基础上,推进金融机构的虚拟化,实现金融交易的无纸化和金融市场的网络化。在日益繁盛的电子商务市场中,网络金融作为信息流、物流和资金流的纽带,其必然成为未来金融业的主要运行模式和重要发展方向。传统的金融法律监督只局限于本国内,且是针对实物货币或票证进行的业务活动的金融业监督。近年来网络金融蓬勃发展,网络金融创新为民众的生活带来切实的便利,但凸显的问题也日益明显,对于金融隐私的法律保护提出了实践需求。

网络背景下金融隐私权特别保护的实践需求

网络金融早已悄然渗透到大众生活中,而唤起社会普遍关注的是余额宝的异军突起。由第三方支付平台支付宝推出的新型网络金融产品余额宝,以互联网平台和传统货币基金为载体,本质是吸收用户的资金用于购买基金,由于其实现了无投资金额门槛和随时提现,一经推出便获得了普通民众的青睐。

网络金融产品的野蛮生长以及银行、证券、保险的深度交叉融合,对于加强金融监管和保护消费者权益形成了倒逼之势。不同于由个人银行卡到货币基金账户的传统二元结构,余额宝之类的网络金融产品是由第三方支付平台在个人银行卡与货币基金之间进行中转,微信理财通更是以网络社交软件进行资金中转。以网络为基础,用户的信息伴随着资金的流动在银行、基金、券商甚至是社交平台、搜索引擎之间流转,形成依托网络运行的三元结构。网络借贷易的虚拟性,导致难以认证双方的资产和信用的状况,实践中容易发生伪造不实资产和捏造虚假借贷的状况。用户个人的身份信息、经济信息和交易信息等金融隐私信息捆绑在一起进行跨行业、跨机构流转,更容易受到来自网络金融内外部风险的侵害。一旦受到侵害,个人的交易信息、交易习惯、财产状况甚至是社会关系,都有可能被曝光,进而可能导致个人的投资、借贷等实体财产受损失。

网络金融契合了移动互联网用户的使用习惯和趋势,其强大的生命力让各方充满期待,但对金融监管模式的变革却提出挑战。与此同时,传统金融业呈现出金融集团化、行业融合渗透日益加深的新态势,这对金融监管的变革而言可谓是极好的契机。金融交易安全和隐私问题被推到了舆论关注的风口浪尖,客户希望个人资料和信息在银行的保密范围不断扩大、保护力度不断加强,传统的隐私权保护已不能满足网络金融新形势下消费者的需求,国内学界对于通过立法规范加强金融隐私权保护的呼声越来越高。

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